庹国柱：保险有你想象的那样“乱”吗？

【中直社北京3月2日电】（中国保险报　庹国柱）郎咸平教授最近发表了一些关于保险的庹国言论 ，指出了保险的柱保所谓“三大乱象”，即“第一寿险 ，险有想象越做越像传销；第二财产险 ，乱基本上是庹国靠广告来推
，靠广告来做大忽悠；第三我们的柱保保险不是靠保险赚钱，而是险有想象通过其他投机性的方式来赚钱 。”（参见新华网）

郎教授非常关心保险业的乱发展，站在一个普通消费者的庹国角度评说保险，指出其中的柱保弊端 ，希望保险也能像德国、美国的保险业那样
，以更低的价钱更多的保障更好地为国民的人身和财产安全服务。他的出发点是应该肯定的。

不过，他对有些问题的认识有些偏颇，或者不深入了解，至少了解的不那么全面
 ，针对他的一些观点和意见 ，笔者想说说自己的一些看法 。

寿险跟“传销”风马牛不相及

记得去年有一段时间 ，郎咸平就说过寿险是传销，引起轩然大波。现在他仍然这样说，还举了一些新例证。看来他的问题还没有解决 。他讲了一些现象，还有具体数字，可惜这无法佐证“寿险是传销”的观点 。

第一，他所举的寿险营销体制中不同层级的营销员收入有差别，这是事实。但寿险营销员薪酬制度和寿险提供的保险保障无论如何是两回事。这种薪酬制度是有需要改进的地方 ，但这对保单所能提供的保险保障没有多少影响
。过去也有人就问到过笔者，说营销员一次拿走的佣金就占保险费的35% ，使他对保险单发生怀疑 。其实这主要是对营销员佣金制度不理解造成的，他们只在头几年提取了本应在整个缴费期提取的佣金，在整个缴费期间平均下来 ，佣金不过4%。所以这不是个问题。

我们不能因为营销员薪酬制度有点像“传销”，就说寿险是传销。

第二，变了味的传销，在本质上是通过层层发展下线，以欺骗的方式聚财，所销售的产品要么是虚假的 ，要么是伪劣的。而寿险产品
，哪怕是理财性较强的产品，也不存在任何欺骗
 ，保单所提供的保险保障包括承诺的利益是实实在在的 ，与传销风马牛不相及。

第三 ，郎咸平举一家寿险公司的例子，说佣金比保险赔付金还多，乍一听挺令人吃惊 。其实不怪郎咸平
，他不了解，寿险保费特别是长期性寿险保单给付保险金是在一个很长时间里发生的 ，不是也不可能是当年就全部给付完毕。这些还没到给付保险金期限的保险费是以“准备金”的形式，存在保险公司。那些越年轻的公司早期支付的保险金越少，这很正常 ，一家新公司业务没做起来的时候 
，支付的薪金、费用比赔款多，甚至比保险费收入还少 ，没有什么奇怪。这怎能证明保险公司是搞什么“传销”呢？